Last Updated on 2026년 02월 08일 by 안 채민
1주택자전세자금대출한도 AI 핵심 요약
- 9억 원의 벽: 보유한 주택의 시세가 9억 원을 초과하면 원칙적으로 전세 대출 보증이 불가능합니다. (단, SGI서울보증은 일부 조건 하에 가능)
- 소득 요건: 부부 합산 연 소득이 1억 원을 넘으면 공적 보증인 HUG와 주택금융공사(HF) 이용이 제한됩니다.
- 한도 차이: HUG는 최대 2억 원으로 제한되지만, SGI서울보증은 최대 3억~5억 원까지 가능하여 유리합니다.
1주택자는 무주택자에 비해 조건이 까다롭습니다. 만약 부부 합산 소득이 1억 원을 넘는 고소득 맞벌이 부부라면 소득 요건을 보지 않는 SGI서울보증 상품을 우선적으로 알아보셔야 합니다. 반면, 소득은 낮지만 전세 보증금을 떼일까 걱정되어 반환보증 가입이 필수라면 HUG(안심전세)를 노려보세요. (단, HUG 1주택자 한도는 최대 2억 원으로 제한됩니다.)
“직장 발령 때문에 이사를 가야 하는데, 지금 사는 집이 안 팔려요.”
“아이 교육 때문에 학군지로 전세를 얻으려는데, 1주택자도 대출이 나오나요?”
이미 집을 한 채 보유하고 계신 분들이라면 전세자금대출을 알아볼 때마다 ‘규제’라는 벽에 부딪히곤 합니다. 결론부터 시원하게 말씀드리면 1주택자도 전세자금대출이 충분히 가능합니다. 단, 보유한 주택의 가격(시세)과 부부 합산 소득에 따라 ‘받을 수 있는 한도’가 완전히 달라집니다.
오늘은 2026년 기준, 1주택자가 반드시 알아야 할 보증기관별 대출 한도와 금리 차이, 그리고 절대 하지 말아야 할 금지사항(회수 조건)까지 완벽하게 정리해 드립니다.
1. 3대 보증기관별 1주택자 한도 비교 (핵심)
전세자금대출은 은행 돈을 빌리지만, 실제로는 보증 기관(HUG, HF, SGI)이 보증을 서주는 구조입니다. 따라서 어떤 보증서를 끊느냐에 따라 내 대출 한도가 결정됩니다.
| 구분 | HUG (주택도시보증) | HF (주택금융공사) | SGI (서울보증보험) |
|---|---|---|---|
| 최대 한도 | 2억 원 | 2억 2,200만 원 (보증 한도 기준) |
3억 ~ 5억 원 |
| 소득 요건 | 부부 합산 1억 원 이하 |
부부 합산 1억 원 이하 |
소득 무관 |
| 보유 주택 | 공통: 시세 9억 원 이하 1주택 보유자만 가능 (*2020.7.10 이후 투기/투기과열지구 3억 초과 아파트 취득 시 제한될 수 있음) |
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※ 위 표는 일반적인 기준이며, 개인의 신용점수(NICE, KCB) 및 은행별 내부 심사 기준(DSR 등)에 따라 실제 가능 금액은 달라질 수 있습니다.
2. 1주택자전세자금대출한도 내 소득으로 얼마까지? (한도 시뮬레이션)
1주택자는 무주택자와 달리 한도 산정 방식이 조금 더 보수적입니다. 특히 HF(주택금융공사) 상품은 내 연봉의 약 3~4배 정도로 한도가 책정되는 경향이 있습니다. 반면, HUG는 소득보다는 전세집의 가치(안전성)를 더 중요하게 봅니다.
- 🧑💼 연소득 3,000만 원: 약 1억 ~ 1억 2천만 원 예상
- 👩💼 연소득 5,000만 원: 약 1억 8천만 원 ~ 2억 원 예상
- 👨💼 연소득 8,000만 원: 최대 보증 한도(2.22억) 도달 가능성 높음
* 주의: 1주택자는 HUG 이용 시 소득과 상관없이 무조건 최대 2억 원까지만 가능합니다. 만약 서울/수도권 등 전세가가 높은 지역이라 3억 원 이상의 대출이 필요하다면, 반드시 SGI 상품을 취급하는 은행을 찾아야 합니다.
3. 대출 회수 주의! 절대 금지사항 체크리스트
어렵게 대출 승인을 받았다고 끝이 아닙니다. 대출 기간 중에 아래 행동을 하면 대출 원금 전액이 즉시 회수되고, 향후 3년간 주택 관련 대출이 전면 금지되는 강력한 페널티를 받게 됩니다. 이사 계획이 있다면 꼭 명심하세요.
- 🚫 2주택자가 되는 경우: 전세 대출을 갚지 않은 상태에서 새로운 주택(분양권 포함)을 매수하면 즉시 상환해야 합니다.
- 🚫 고가 주택 매수: 보유 중인 1주택의 가격이 상승하는 건 괜찮지만, 대출 기간 중 KB시세 9억 원을 초과하는 주택을 새로 취득하면 바로 회수 대상이 됩니다.
- 🚫 실거주 의무 위반: 전입신고를 다른 곳으로 빼거나 실제 거주하지 않는 것이 적발되면 문제가 될 수 있습니다.