irp퇴직연금해지는 급한 자금이 필요할 때 가장 먼저 떠올리는 선택지일 겁니다. 하지만 클릭 한 번에 수백만 원의 세금 폭탄을 맞을 수 있다는 사실, 알고 계셨나요? 현직 업계 종사자로서 안타까운 사례를 너무 많이 보았습니다.
소중한 노후 자금을 지키기 위해, 해지 버튼을 누르기 전 잠시만 멈춰 이 글을 읽어보시길 바랍니다.
IRP 퇴직연금 해지, 당신이 잃는 2가지
IRP 계좌는 단순히 돈을 모아두는 통장이 아닙니다. 국가가 세금 혜택을 주며 노후 준비를 장려하는 ‘약속’과 같습니다. 중도 해지는 이 약속을 깨는 행위이며, 그에 따른 대가가 따릅니다.
첫째, 16.5%의 무거운 세금
가장 뼈아픈 부분입니다. IRP를 유지했다면 내지 않았을 세금입니다.
- 세액공제 받은 원금: 연말정산 때 돌려받았던 세금을 다시 토해내는 것과 같습니다.
- 운용수익 전체: 그동안 투자를 통해 얻은 수익 전부가 과세 대상이 됩니다.
이 두 가지 금액을 합산한 총액에 대해 지방소득세를 포함해 16.5%의 기타소득세가 ‘벌금’처럼 부과됩니다. 일반적인 이자소득세(15.4%)보다도 높은 세율입니다.
둘째, 퇴직금 세금 감면 혜택의 소멸
퇴직금을 IRP 계좌로 받았다면, 원래 내야 할 퇴직소득세의 30%를 감면받았을 겁니다. (연금 수령 기간 10년 초과 시 40%)
하지만 IRP를 해지하고 일시금으로 찾는 순간, 이 감면 혜택은 사라집니다. 이연되었던 퇴직소득세가 원래 세율 그대로 다시 부과되어 실수령액은 더욱 줄어들게 됩니다.
‘세금 폭탄’ 피하는 3가지 현명한 대안
다행히 방법은 있습니다. 해지가 유일한 해결책은 아닙니다. 당신의 상황에 맞는 더 나은 선택지가 있을 수 있습니다.
1. 법에서 허용한 사유로 ‘세금 없이’ 중도인출하기
국가에서도 정말 급한 상황에 대해서는 예외를 인정해 줍니다. 아래 사유에 해당한다면 16.5%의 높은 기타소득세 대신 낮은 연금소득세(3.3~5.5%)로 인출할 수 있습니다.
- 무주택자인 가입자의 본인 명의 주택 구입
- 무주택자인 가입자의 전세보증금 또는 월세 보증금 부담
- 가입자 본인 또는 부양가족이 6개월 이상 요양을 필요로 할 때
- 가입자가 파산 선고 또는 개인회생절차 개시 결정을 받았을 때
- 천재지변 등
필요한 서류(주택 계약서, 진단서 등)를 금융기관에 제출하면 혜택을 받을 수 있습니다.
2. 필요한 만큼만 꺼내 쓰는 ‘부분 해지’
급하게 500만 원이 필요한데, IRP에 5,000만 원이 있다고 해서 계좌 전체를 해지할 필요는 없습니다.
IRP는 부분 인출이 가능합니다. 인출 시 세금 부담이 적은 순서(퇴직금 재원 → 세액공제 받지 않은 자기부담금 → 세액공제 받은 자기부담금+운용수익)로 돈이 빠져나가도록 설계되어 있습니다. 필요한 금액만 인출해 세금 부담을 최소화하고, 나머지 자산은 계속 운용하며 노후를 준비할 수 있습니다.
3. 만 55세 이상이라면 ‘연금 수령’ 개시
만 55세가 넘었다면 해지는 최악의 선택입니다. 바로 ‘연금 수령’을 신청하세요.
- 퇴직소득세 30~40% 감면 혜택을 그대로 유지할 수 있습니다.
- 운용수익에 대해서도 16.5%의 기타소득세가 아닌, 3.3~5.5%의 저율 연금소득세만 내면 됩니다.
이는 국가가 IRP 가입자에게 주는 가장 큰 혜택이자, 해지 시 가장 크게 잃는 기회비용입니다.
당신의 노후, 클릭 한 번으로 결정하시겠습니까?
irp퇴직연금해지는 정말 다른 방법이 없을 때 사용하는 최후의 수단이어야 합니다. 눈앞의 현금보다 당신의 안정된 미래가 훨씬 더 중요합니다. 성급한 결정이 10년, 20년 뒤의 후회로 남을 수 있습니다.
지금 해지 버튼을 누르기 전에, 오늘 알려드린 3가지 대안 중 당신에게 해당하는 것이 없는지 반드시 확인해보십시오. 가장 확실한 방법은 당신의 IRP를 관리하는 금융기관 전문가에게 연락해 ‘세금 시뮬레이션’을 요청하는 것입니다. 당신의 소중한 자산을 지키는 가장 확실한 첫걸음입니다.
더 자세한 연금 정보가 필요하다면, 금융감독원의 통합연금포털을 참고하는 것도 좋은 방법입니다.