회생중대출 가능한 곳: 인가 전후 자격 조건 및 한도 (2026)

“개인회생 변제금을 갚아나가는 중인데, 급한 생활비가 필요합니다.”
“회생 중에는 1금융권 대출이 안 된다는데, 안전하게 빌릴 수 있는 곳이 있을까요?”

2026년 현재, 고물가와 경기 침체로 인해 성실하게 빚을 갚아나가던 개인회생자분들도 갑작스러운 자금 난에 봉착하는 경우가 많습니다. 회생 중이라는 이유만으로 모든 금융 거래가 막힌 것은 아닙니다. 변제 회차와 소득 활동 여부에 따라 충분히 합법적인 자금 융통이 가능합니다.

하지만 급하다고 해서 불법 사채에 손을 대면 돌이킬 수 없는 결과를 초래합니다. 오늘은 안전한 제도권 금융사 위주의 회생중대출 조건과 한도, 그리고 승인 잘 받는 노하우를 정리해 드립니다.

1. 시기별 대출 가능 상품 (단계별 전략)

개인회생 대출은 ‘법원 진행 단계’와 ‘변제금 납부 횟수’가 승인의 열쇠입니다. 본인이 어느 단계인지 확인해보세요.

① 사건번호 / 개시결정 대출 (초기)

회생 신청 후 사건번호만 나왔거나 개시결정만 떨어진 상태입니다. 아직 법원의 최종 인가가 나지 않았기 때문에 가장 대출받기 어려운 시기입니다. 금리가 다소 높은 대부업체나 일부 소비자금융에서 소액(300만 원~500만 원) 비상금 용도로만 가능한 경우가 많습니다.

② 인가 후 대출 (중기 – 가장 활발)

변제 계획안이 확정(인가)된 이후입니다. 이때부터는 저축은행 등 2금융권 이용이 가능해집니다. 특히 변제금을 20회차 이상 납부했다면 금리가 낮아지고 한도가 증액됩니다. 미납금이 있어도 이를 갚는 조건으로 대출이 실행되기도 합니다.

③ 면책 후 대출 (완료)

변제금을 모두 완납하고 면책 결정을 받았다면, 신용점수가 서서히 회복됩니다. 공공기록 코드가 삭제되기 전이라도 우량 저축은행이나 P2P 금융을 통해 정상적인 대출 이용이 가능해지며, 1금융권 진입을 준비할 수 있습니다.

2. 정부지원 vs 민간 금융사 비교

무조건 승인이 잘 되는 곳을 찾기보다, 자격이 된다면 금리가 현저히 낮은 정부지원 상품을 먼저 두드려야 합니다.

3. “왜 거절됐을까?” 대표적인 부결 사유 3가지

회생 중이라도 무조건 대출이 되는 것은 아닙니다. 아래 사유에 해당한다면 승인이 어려울 수 있으니 미리 점검해야 합니다.

• 소득 증빙 불가: 회생자 대출의 핵심은 ‘상환 능력’입니다. 4대 보험이 안 되더라도 통장으로 급여를 수령한 내역(3개월 이상)이 없으면 진행이 어렵습니다. (현금 수령자는 사업주 확인서 등 증빙 필요)
• 최근 연체 이력: 회생 변제금 외에 통신요금이나 공과금, 혹은 최근에 받은 대출의 이자를 연체 중이라면 ‘부실 위험군’으로 분류되어 부결될 확률이 매우 높습니다.
• 불법 도박/사행성 내역: 최근 3개월 이내 통장 거래 내역에 불법 토토, 도박 사이트 입출금 내역이 과다하게 찍혀 있다면 대부분의 금융사에서 거절합니다.

4. 회생중대출 신청 전 필수 준비 서류

심사 시간을 단축하고 승인율을 높이려면 아래 서류를 미리 준비해두는 것이 좋습니다. (금융사마다 상이할 수 있음)