신용점수 낮아도 승인 잘 되는 서민금융 3대장 (햇살론, 사잇돌2, 햇살론15)

Last Updated on 2025년 12월 09일 by 안 채민

“연봉은 나쁘지 않은데, 신용점수가 700점대라 1금융권 대출이 안 된대요…”
“카드값을 며칠 연체했더니 점수가 뚝 떨어졌어요. 급전이 필요한데 어디로 가야 하죠?”

아마 지금 이 글을 검색하신 분들은 시중은행 앱에서 ‘대출 거절’ 메시지를 보고 답답한 마음에 들어오셨을 겁니다. 급한 마음에 ‘묻지마 대출’이나 ‘카드론(장기카드대출)’을 쓰려고 하셨나요?

잠깐 멈추세요. 신용점수가 낮아도, 정부가 보증을 서줘서 10% 미만(또는 초반) 금리로 이용할 수 있는 ‘서민금융 3대장’이 남아있습니다. 오늘 이 3가지만 확인해도 이자를 절반으로 줄일 수 있습니다.

1. 중·저신용자의 희망: ‘근로자 햇살론’

가장 먼저 두드려야 할 곳은 ‘햇살론’입니다. 저신용자를 위해 만들어진 가장 대표적인 상품입니다.

• 대상: 연 소득 3,500만 원 이하(신용 무관) 또는 연 소득 4,500만 원 이하이면서 신용평점 하위 20%인 직장인.
• 한도/금리: 최대 2,000만 원 / 연 7~10% 내외
• 특징: 2금융권(저축은행, 상호금융)에서 취급하지만, 정부 보증이라 승인율이 매우 높습니다.
• Tip: 은행 지점을 방문하는 것보다 온라인(앱)으로 신청하면 금리를 1.3%p 정도 깎아주는 경우가 많습니다.

서민금융: 2. 중금리 대출의 정석: ‘사잇돌2 대출’

햇살론 한도가 꽉 찼거나 자격이 애매할 때 노려볼 만한 상품입니다. 서울보증보험의 보증서를 담보로 합니다.

• 대상: 재직기간 5개월 이상, 연 소득 1,200만 원 이상인 근로자 (사업자도 가능).
• 한도/금리: 최대 3,000만 원 / 연 9~15% 내외
• 특징: ‘사잇돌’은 1금융권용, ‘사잇돌2’는 저축은행용입니다. 중·저신용자라면 ‘사잇돌2’의 승인율이 압도적으로 높습니다. 햇살론과 중복 이용이 가능한 경우가 많아 추가 자금 용도로 적합합니다.

3. 최후의 보루: ‘햇살론15’ (거절된 분들 주목)

일반 햇살론마저 거절당하셨나요? 그렇다면 ‘햇살론15’가 답입니다. 대부업체나 불법 사채로 밀려나지 않도록 정부가 만든 ‘마지노선’ 상품입니다.

• 대상: 연 소득 4,500만 원 이하 & 신용 하위 20%. (일반 햇살론보다 심사 기준이 훨씬 완화됨)
• 한도/금리: 최대 2,000만 원 / 연 15.9% (단일 금리)
• 특징: 금리가 다소 높지만, 성실하게 상환하면 매년 금리를 1.5~3.0%p씩 깎아줍니다. 5년 만기 시 최종적으로 9%대까지 낮출 수 있습니다.
• Tip: 은행 앱에서 부결된다면, ‘서민금융통합지원센터’에 방문해 특례보증을 신청하면 승인될 확률이 높습니다.

결론: 대출은 ‘순서’가 생명입니다

급하다고 현금서비스나 카드론부터 쓰면 신용점수는 더 떨어지고, 나중에는 20% 금리의 대부업체밖에 갈 곳이 없어집니다.

반드시 [햇살론 → 사잇돌2 → 햇살론15] 순서로 알아보십시오. 이 상품들은 여러분의 신용 재기를 돕기 위한 든든한 사다리입니다.

하지만 기억하십시오. 이 상품들도 결국은 ‘빚’이고, 1금융권보다는 금리가 높습니다. 근본적으로 이자 비용을 줄이고 1금융권으로 갈아타려면, 결국 떨어진 신용점수를 회복하는 것이 유일한 답입니다.